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来源：柒财经
逐渐隐遁尘世的农村资金互助社，因一则消息重新回到了大众的视线。
10月31日，据安徽新媒体集团旗下“中安新闻”报道：黑龙江讷河市新农合农村资金互助社“跑路”了（以下简称“互助社”），涉及资金上亿元，受害者大多是当地的老人。
从网上流传的视频看，事情起因是10月30日，有储户发现该互助社突然暂停营业无法取钱，现场大门紧闭，电话也无人接听。
一位女士称，互助社的工作人员曾在村子里派发传单，家里人在里面存了31万，当时承诺的年利息是4.6%，也有人称年利息高达9%。
透过现象看本质，农村资金互助社究竟是何方“神圣”？它是否属于银行？如今又是什么样的处境？
01
农民自己的“银行”
关于“农村资金互助社”，根据原银监会2007年发布施行的《农村资金互助社管理暂行规定》，是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。。它实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。
仅从字面意思理解，“农村资金互助社”并不是传统的商业银行，只是经银行业监督管理机构批准，具有部分银行“属性”的群众自治组织。原则上，它的筹资对象和目标客群都只能是自愿入股的股民。
2007年初，吉林省梨树县闫家村百信农村资金互助社揭幕，成为我国第一家持证经营的村级农村资金互助社。这标志着一种新型的信贷手段的诞生，被业界广泛认为将有助于缓解三农的融资难、融资贵、融资慢等问题，将给全行业带来新的竞争、新的活力、新的商机。
之后数年，乘着加速上行的经济“列车” ，农村资金互助社同步扩张，于2013年把数量敲定在了49家，浙江、黑龙江、山西分别以8家、6家、6家位居前三。
黑龙江讷河市新农合农村资金互助社便是其中一员。企查查显示，该互助社在2012年成立，注册资本521万元，股权穿透后，全部是自然人。
因为发展进程中的特殊阶段和市场代际差，而相应的金融配套不足，较长一段时期内，农村资金互助社确实从金融层面，承担了振兴乡村的重任，也顶着“草根银行”、“农民自己的银行”的名号正经“阔过”。
比如，2014年9月，人民日报曾发文《农村资金互助社样本：村民银行好在小而稳》，以苍溪县益民农村资金互助社为例，指出该“新生事物”对于缺少现金活水的农民来说，往往起到雪中送炭的作用，叠加便利的存、贷、汇体验，受到广大村民的一致认可，吸引越来越多的村民参与。
再如，环球网在2015年的一篇文章《农村资金互助社存贷灵活真给力》中，借真人实例，阐述了农村资金互助社在帮助农户增收致富的过程中，做出重要贡献——“满身灰尘忙着烘干玉米的刘纪元高兴地说，今年纯收入十多万元没有问题。他说，今年能有这个收入，多亏了新农合农村资金互助社的十万元贷款”。
02
游走在灰色地带
梳理农村资金互助社从探索到成长，再到后期步入衰微的全周期，其自身所体现出的“变异性”，以及因之滋生的危害不容忽视。
2014年的中央“一号文件”，对于判定资金互助社的合法边界，给出五条标准：坚持社员制，资金互助社的资金来源和服务对象，都是合作社社员；封闭性原则，作为一种相互制的金融活动，不对外开放；不对外吸储放贷，资金在合作社内部封闭运行；不支付固定回报，不能以承诺高息的方式吸收存款；社区性，政策鼓励和推动社区性农民资金互助组织的发展。
但在实际操作中，个别玩家依托农村资金互助社“草根银行”的形象，利用基层老百姓认知的薄弱，一再突破界限，把服务“自愿入股的股民”变成了服务所有有借贷需求的群众。
根据已经报出的信息，前文提到的黑龙江讷河市新农合农村资金互助社，“超范围”展业的概率就很大。
与此同时，在挂牌营业的“正规军”之外，不断有农村贷款互助社、农民资金互助社、农民专业资金合作社、农民专业合作社、贫困村资金互助等“杂牌军”冒出来。
柒财经在天眼查输入“农民资金合作社”，相关存续/在业企业有1597家；输入“农民专业资金合作社”，相关存续/在业企业有810家。
看似一字之差，内涵千差万别。如果不是专门研究，要搞清楚里面的弯弯道道并不容易。
与拿到牌照的“正规军”相比，这些野蛮生长的“杂牌军”，大多由地方政府发起，仅在民政局、行政审批局或供销社、金融办、农工办等部门注册。
而民间留存的不少农民自发建立，没有登记，形式各异的“资金合作社”、“资金互助社”等组织，分散在各省份的乡镇，具体数量更是无法统计。
“正规军”的“偏航”和“杂牌军”的横行，引发了人们对于资金互助社“游走灰色地带”的质疑和担忧，相伴相生的则是近些年陆续爆发的所谓“非法集资”、“高吸揽储”、“高利放贷”等事件。
2023年6月，河南民权县城关镇聚鑫农村资金互助社“暴雷”，储户存款无法提取；
2023年4月，公安机关对安徽宿州市萧县立亭合作社进行立案查处，案由为涉嫌违法经营；
2022年8月，海南三亚众树农村资金互助社被要求停业整顿三个月，前理事涉黑被判无期；
2020年4月，江苏东海县顺大专业合作社因违规资金拆借等原因被警方调查，法人代表被控制；
……
03
何去何从？
围绕着“农村资金互助社”，近些年陆续爆发的所谓“非法集资”、“高吸揽储”、“高利放贷”等事件，既有宏观下行加速风险暴露的因，某种程度上，也是对其命运走向的具象呈现。
当时代车轮呼啸而过，无情碾压旧观念、旧制度、旧物件。基于更丰富、更创新的金融工具的出现和持续加大的信贷供给，“农村资金互助社”日渐式微。
柒财经查阅国家金管局数据，截至发稿前，农村资金互助社的“正规军”队伍仅剩26家，10年间减少近半。
在迄今为止的一年内，就有重庆市江津区白沙镇、广西田东县祥周镇、安徽太湖县小池等辖区内共7家农村资金互助社解散。
大概率地，要不是本次舆情，很多人已经忘记“农村资金互助社”的存在，年轻人更是知之甚少。
不过，凡事都该有始有终，农村资金互助社作为独特背景下的产物，行至现在，历史使命已基本完成，取而代之的是如何引导它合理退出？特别是诸多隐在地下的“杂牌军”。
据柒财经了解，除了直接清算（解散），鼓励符合标准的互助社向村镇银行转化（吸收合并），也是一条路径，得到政策的支持。
2024年9月，海南联合资产管理有限公司出手，成功竞得三亚市崖城镇众树农村资金互助社资产包，凭借着“市场化收购+反委托处置”的模式，助力农村资金互助社处置存量资产，为行业树立样本。
没有人能够抵得过时代的洪流。农村资金互助“江流日下”，或者“隐入尘烟”，既是金融工具进化的结果，也是经济发展下既定的趋势。
但在这一进程中，如何化解风险，保障社员和受此牵连的更多用户的权益，值得深思和反思。
