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时隔一年，央行再度释放存量房贷利率调降信号。第二轮存量房贷利率下调板上钉钉，不少贷款人关心接下来银行如何跟进落实。
9月24日，央行行长潘功胜在国新办新闻发布会上表示，将引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款利率的附近，预计平均降幅大约在0.5个百分点左右。第一财经记者联系上海、浙江多家银行，了解后续存量房贷利率调降情况。部分银行称，已关注到存量房贷利率调整政策，但还未接到相关调整通知。一位国有银行某支行房贷工作人员表示，等到官方文件出台后会很快跟进，“预计最快下个月就会有相关方案出来，等接到相关通知后，将统一进行调整”。
回顾上一次存量房贷利率调整，2023年8月31日，央行、金融监管总局发文，决定自同年9月25日起，对符合条件的存量首套住房贷款进行利率下调。随后，多家银行发布公告，将于2023年9月25日起批量下调存量首套住房贷款利率，并明确操作细则。到了9月初，工、农、中、建四大国有商业银行纷纷发布公告，明确存量首套住房贷款利率调整有关事项，对调整范围、调整后的利率水平、调整方式等进行解答。此后有多家股份制银行和地方城农商行跟进，相继披露存量房贷利率调整细则。
“因为涉及的借款人很多，银行也需要有一定的时间进行必要的技术准备。”潘功胜在发布上表示，下一步，央行也在考虑指导商业银行完善按揭贷款的定价机制，由银行、客户双方基于市场化原则自主协商进行动态调整。
“不同地区、不同时期、不同银行发放的房贷利率将根据具体情况调整。”业内人士对记者表示，一般来说，通常银行将通过调整合同中的利率条款，从存量房贷利率下调政策生效日开始，自动批量执行利率下调，贷款客户无需主动提出申请，调整后银行会通过短信方式通知借款人。
此前，市场上对于存量房贷利率调降路径主要有两种猜测，“转按揭”和重定价，2023年存量房贷利率下调主要采用了重新定价的方式。两者的区别在于，“转按揭”业务中贷款人能更换贷款银行。
对于市场上讨论的存量房贷跨行“转按揭”，潘功胜在发布会后透露，初期会先在本行行内实施“转按揭”，下一步再考虑是否需要跨行“转按揭”。
对此，东方金诚首席宏观分析师王青表示，存量房贷在本行内实施“转按揭”，即存量房贷利率重定价，与去年9月的调降路径相同。之所以强调“初期会在本行内实施转按揭”，主要是因为当前存量房贷仍属银行高收益、低风险的优质资产，允许跨行转按揭，会加剧银行之间的竞争，特别是对存量房贷规模占比较高的大行会产生较大冲击管家婆的资料一肖中特 ,全面解答解释落实_尊享版2.777。
兴业银行首席经济学家鲁政委指出，从“转按揭”业务开展需要考虑的问题来看，在跨行“转按揭”业务中，要考虑抵押品的价值重估、抵押权属的变更、不同银行之间贷款标准不同等。
此外，从操作便利性来看，上海易居房地产研究院副院长严跃进认为，“转按揭”可能会增加许多额外的工作量。实际上，在之前的存量房贷利率调整中，银行普遍采用了一种更为简便的方法，即通过系统自动调整，直接降低后续月份的月供金额，而无需客户进行额外操作。
受访人士认为，存量房贷利率下调对银行来说，进一步降低了银行的资产收益率，影响银行的盈利能力，短期会给银行带来一定经营压力。银行息差将受到冲击，监管数据显示，截至二季度，商业银行净息差为1.54%，同比降低20BP，为有统计以来历史最低水平。其中，大型银行二季度净息差为1.46%，同比降低21BP，也出现了有统计以来最低水平。
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据中泰证券银行业首席分析师戴志锋测算，存量房贷利率下调50BP，国有行受到的影响最大，息差受拖累6.4个BP，股份行、城商行、农商行分别拖累4.5、2.7、3.0BP2024新澳门正版免费资料车 ,收益成语分析落实_钱包版5.842。息差收窄也将影响商业银行营收、利润。戴志锋指出，将拖累营收下滑3.1个百分点，税前利润下滑7个百分点。对国有行、股份行、城商行、农商行的营收分别拖累3.8、2.2、1.4、1.5个百分点，税前利润分别拖累8.4、5.3、2.9、3.1个百分点。
不过，戴志锋也指出，若调降存量房贷利率，在实际投放回暖的基础上，银行按揭贷款规模将企稳，从长期看有助于缓解银行零售资产端增长压力及居民还款压力，进一步优化银行资产结构，维护银行息差，优化银行零售端资产质量。
“预计提前还贷的减少也可对息差起到一定支撑作用，结合存贷两端来看，存量房贷利率下调对于商业银行净息差及利润水平影响大抵可控。”一位银行业分析师对记者表示。
(本文来自第一财经)
